El avalista es la persona que sirve de garantía de pago de un préstamo o un crédito bancario. Cuando el prestatario no puede garantizar su solvencia a la hora de devolver el dinero que le ha sido anticipado, debe buscar un avalista que responda a la deuda para que el crédito le pueda ser concedido. En otros casos, si tiene la posibilidad de pedir un préstamo a particulares, no necesitará un aval.
Pero antes de tomar la decisión de ser avalista, hay que conocer qué supone esta responsabilidad y qué riesgos se pueden contraer tanto si el deudor no paga como si no lo hace el propio avalista. En AIDE Abogados en Burgos te lo explicamos.
¿Quién puede ser avalista? ¿Qué características hay que reunir?
Para poder avalar un préstamo, es necesario tener capacidad de pago en el caso de que el prestamista no pueda hacerle frente en un determinado momento. Por eso, el avalista tiene que contar con una serie de características:
- Tener unos ingresos fijos y constantes. Es necesario que el avalista cuente con una fuente de dinero estable, ya sea una nómina, una pensión o ingresos anuales. Así, demostrará que puede hacer frente a los pagos del préstamo en el caso de que el prestatario no pueda.
- Contar con patrimonio suficiente. También el prestamista deberá justificar que cuenta con bienes inmuebles libres de carga, es decir, que consten a su propiedad. De esta manera, si nadie puede pagar con dinero el préstamo, serán los bienes del avalista los que sirvan para responder a la deuda.
- No tener deudas pendientes de pago. Como es lógico, para que la entidad bancaria acepte al avalista, este no debería contar con ninguna deuda importante que implique que no pueda hacer frente al préstamo de la persona a la que avala.
- Tener edad suficiente. Para poder avalar un préstamo, como mínimo hay que ser mayor de edad, o sea, tener 18 años.
Los riesgos de avalar un préstamo
Pero además de cumplir con los requisitos anteriores para poder ser avalista de una persona, esta acción puede conllevar importantes riesgos para el patrimonio de quién accede a poner su dinero. Por eso, antes de decidirse a ser avalista, habría que valorar estos riesgos:
En primer lugar, en el caso de que el deudor no disponga de fondos para pagar la deuda, la responsabilidad del avalista pasa por abonar la cantidad que sea necesaria hasta que la obligación quede saldada. Por tanto, puede ocurrir que ser una suma de dinero importante y que el avalista se quede sin dinero ahorrado.
- También puede ocurrir que, al ser tan grande la deuda contraída, el avalista no disponga de fondos suficientes y no pague. En este caso, es probable que sea incluido en una lista de morosos con las consecuencias que eso le conllevaría. Por ejemplo, la imposibilidad de acceder a un préstamo o a cualquier crédito porque las entidades bancarias no considerarán viable el anticipo de dinero a esa persona.
- Si la deuda sigue prolongándose durante mucho tiempo, se abrirá un proceso judicial contra el avalista. En este caso, la justicia puede embargarle parte de sus bienes para saldar la obligación del prestamista: sus ahorros, la vivienda, el coche y hasta parte del salario (aquella que supera el mínimo interprofesional). Aunque cabe destacar que esto solo será realizable cuando, al haber embargado los bienes del prestamista, estos no satisfagan completamente la deuda.
Otras cuestiones que debes saber a la hora de avalar un préstamo
¿Qué ocurre si fallece el avalista?
Puede ocurrir que el avalista fallezca antes de que termine el aval. Esta situación puede ser preocupante para el prestamista, pero en realidad el aval no finaliza. Como se trata de una obligación del difunto, pasa a sus herederos. Así, si aceptan la herencia, el aval se extenderá a todos ellos y tendrán que hacerla frente con sus bienes presentes y futuros.
En el caso de que la acepten a beneficio de inventario, es decir, sin la responsabilidad de adquirir las deudas del difunto, no se responde con el patrimonio de los herederos sino solo con el del difunto.
¿El banco reclama antes al deudor o al avalista?
Por regla general, el banco debería reclamar antes al deudor, pero el avalista se compromete a renunciar a este derecho por lo que en caso de impago el banco puede reclamar como quiera: primero al prestamista, al avalista o a ambos conjuntamente.
En definitiva, para avalar a una persona es importante tener en cuenta la situación financiera personal para comprobar que se puede hacer frente a la deuda más alta posible sin poner en peligro el propio patrimonio.
